對王女士而言，剛剛過去的十一節(jié)假日，最終以一個不太愉快的小插曲畫上了句號。

　　“離港之際在香港機(jī)場的DFS幫人代購一些東西，買單刷卡的時候柜員問我使用人民幣還是港幣，我問有什么區(qū)別么，對方回答‘這個隨你’。于是我下意識選了自己更熟悉的幣種，就回答人民幣。結(jié)完賬看了一下賬單明細(xì)，卻發(fā)現(xiàn)港幣匯率達(dá)到了驚人的0.91。而當(dāng)日匯率人民幣買入價為0.86，足足高出5%。實(shí)在是震驚。”王女士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報，“赴港消費(fèi)那么多次，這是我遇到過最貴的一次匯率，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了香港街頭的貨幣兌換點(diǎn)。”

　　無獨(dú)有偶，十一期間在香港度過的林先生在微信端查閱自己信用卡扣款記錄時發(fā)現(xiàn)有些貓膩。

　　“刷卡當(dāng)時收到的短信就是人民幣扣款的，當(dāng)時沒有在意，后來翻了這幾天在香港消費(fèi)的扣款信息，同一張卡有人民幣有港幣，我用的是一張中信銀行的visa單標(biāo)卡，算了一下才發(fā)現(xiàn)，有幾筆匯率高得有點(diǎn)離譜。”

　　他們不知道的是，這個隱藏在信用卡深處的錢包殺手有一個專屬名詞，叫做動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)(DynamicCurrencyConversion，下文簡稱DCC)。事實(shí)上，在主流信用卡中，除了銀聯(lián)卡不存在DCC問題，無論是Visa、Mastercard還是美國運(yùn)通，絕大多數(shù)主流信用卡組織都存在DCC的困擾。“對卡組織而言，如何讓消費(fèi)者免受DCC困擾實(shí)在是一個漫長的課題。”一家外卡組織的工作人員表示。

　　錢包的隱形殺手DCC

　　事實(shí)上，在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上，DCC的存在屬于一個公開的秘密。難得的是，盡管不經(jīng)意間“被DCC”的人群也不在少數(shù)，而此間大多數(shù)人并不自知。

　　一位長期從事信用卡跨境收單工作的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報，經(jīng)過DCC之后，5%的匯率差價非常正常，“多的能到10%，也就是說，以同樣外幣價格購買的商品因?yàn)檫x擇了不同的貨幣結(jié)算方式，致使消費(fèi)總額相差5%-10%。”

　　對消費(fèi)者來說，這是一筆難以接受且必要存在的消費(fèi)成本。“當(dāng)信用卡涉及到跨境支付時，由于刷卡幣種和交易幣種不同，就出現(xiàn)了需要把刷卡幣種的具體金額顯示到商戶端的需求。所以一些第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行共同推動了DCC的發(fā)展。”上述信用卡跨境收單人士說。

　　上述人士介紹，交易金額放在不同主體進(jìn)行匯率轉(zhuǎn)換，就會采取不同的匯率。而所謂DCC，是因?yàn)閰R率轉(zhuǎn)換手續(xù)放在了商戶端。“以上述兩位消費(fèi)者的遭遇為例，他們使用的卡片是美元卡，意味著清算貨幣是美元，所以港幣先轉(zhuǎn)成美元，再以美元計價送到發(fā)卡行清算，發(fā)卡行再按照一定匯率給人民幣形式向客戶結(jié)算。中間經(jīng)過了兩道貨幣轉(zhuǎn)換。所謂的動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換，是指在刷卡消費(fèi)當(dāng)時，商戶為持卡人將交易幣種換成卡片幣種的行為，該匯率一般是由商戶端確定和提供，通常高于銀行牌價。由此所帶來的匯兌收益，會在商戶、收單及提供動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換的服務(wù)商之間進(jìn)行分潤。同樣的道理，銀聯(lián)卡境外使用之所以沒有DCC，是因?yàn)殂y聯(lián)會自行進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，銀聯(lián)使用的是銀行的掛牌匯率，對持卡人而言，節(jié)省了一些境外用卡成本。”

　　值得一提的是，寄生在DCC產(chǎn)業(yè)鏈上的公司不在少數(shù)，他們生存得隱秘而低調(diào)，卻活得“相當(dāng)滋潤”。“愛爾蘭的Fexco、美國的PlanetPay-ment、臺灣的Viepay都是在DCC中謀利營生的企業(yè)。業(yè)內(nèi)有一定知名度，但是行業(yè)之外知道的人非常少，甚至信用卡圈子也不是所有人都知道。主要的盈利模式就是幫助發(fā)卡行拓展商戶，然后在這筆匯率差價中參與一定比例的分潤。”一位Visa人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報，幾乎在每一個國家、每一種貨幣區(qū)都有一些深耕DCC領(lǐng)域謀利的企業(yè)，但是因?yàn)椴灰�起消費(fèi)者的反感，幾乎不對自身進(jìn)行宣傳，“反正他們的商業(yè)模式也是面向B端的，不會引起不必要的麻煩。”

　　應(yīng)對之術(shù)

　　在現(xiàn)行Visa和MasterCard的管理制度中，僅僅要求商戶必須給予消費(fèi)者選擇權(quán)，并沒有禁止DCC。“不同國家的環(huán)境不一樣，從中國大多數(shù)消費(fèi)者來看，DCC增加了持卡人的交易成本，沒有存在必要，但是在海外，一定程度上這是商戶提供給持卡人的一種服務(wù)，你可以選擇自己熟悉的幣種，也可以不選。按照Visa和MasterCard的規(guī)定，DCC必須告知消費(fèi)者，由其自行選擇。而對一些消費(fèi)者來說，就是喜歡選擇自己熟悉的幣種，這樣他能看得更清楚明白。”上述信用卡跨境收單人士表示。

　　但就實(shí)際情況而言，許多商戶在面對跨境刷卡的消費(fèi)者時，面對DCC的態(tài)度是樂見其成的。為了降低消費(fèi)者的敏感度，商戶甚至?xí)�采取許多的營銷“技巧”。“比如面向中國消費(fèi)者，他們會直接問“采用人民幣結(jié)算?”，許多情況下，客戶會下意識地應(yīng)允，因?yàn)榉凑�最后也是人民幣還款，他們不知道中間經(jīng)歷了什么。”上述跨境收單人士稱，“還有些商家會故意把傳統(tǒng)的匯率計算方式進(jìn)行倒裝，比如港幣和人民幣一般的計價習(xí)慣是“1港幣=0.8666人民幣”，某些商戶DCC消費(fèi)之后，賬單流水則會顯示“1人民幣=1.1539港幣”這樣的匯率計價方式，用以降低消費(fèi)者對匯率的敏感度。”

　　另一家外卡組織業(yè)務(wù)人士特別指出，各個國家環(huán)境不同，部分地區(qū)甚至可能出現(xiàn)商戶和銀行強(qiáng)制DCC的情況。“某些國家和地區(qū)，發(fā)卡行也參與到這個利益鏈條的分潤中。嚴(yán)格來說這樣的霸王行徑是違規(guī)操作，不符合Visa、MasterCard等國際卡組織的規(guī)定的。”

　　Visa相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，卡組織在此間所能做的，僅僅只是消費(fèi)者教育的工作。“我們一直在和消費(fèi)者腔調(diào)，無論別人怎么引導(dǎo)你，都要使用消費(fèi)當(dāng)?shù)氐膸欧N，商品標(biāo)價使用的貨幣幣種。”

　　指責(zé)發(fā)卡行食言而肥或許并不太公平，但發(fā)卡行因?yàn)樽陨硪渤３Ｏ萑隓CC的利益鏈條中，對于DCC的教育普及工作并沒有太強(qiáng)的自我驅(qū)動力，在消費(fèi)者教育層面，往往僅在一些不起眼的地方浮光掠影地進(jìn)行提醒。而卡組織通過銀行服務(wù)消費(fèi)者，大多數(shù)時候并不直接面向消費(fèi)者，教育普及工作也難以落地。