信用卡“解鎖”后，客戶不主動申請恢復(fù)額度，信用卡變“借記卡”
■新快報記者 羅率 張瀟
侯先生是光大銀行的信用卡客戶，日前他向新快報投訴，自己的信用卡已被光大銀行�？艘荒甓�，前幾天又突然接到催款短信，要求他交納信用卡年費200元。“被�？ㄖ笪疫�清了所有欠款，然后要求重新開卡，但銀行表示不能再重新開卡了�？ú唤o我用，現(xiàn)在又收我的年費，這樣合理嗎？”侯先生說。
事件回顧
卡停用 200元年費照收
侯先生于2008年3月成為光大銀行的信用卡金卡客戶，之后一直信用記錄良好。其表示，2009年年底因忙于一些私人事務(wù)，忘記及時還款，結(jié)果信用卡于2009年12月左右被光大銀行停卡。
2010年4月，侯先生來到光大銀行，按銀行的答復(fù)一次性還清了之前信用卡的全部欠款。
2010年5月，侯先生又收到銀行欠費通知單，指他仍有幾塊錢欠款未還。其致電光大客服，表明此前已全部還清欠款的情況，客服則表示系還款當(dāng)月發(fā)生的費用，而侯先生表示當(dāng)月未發(fā)生消費，但客服未給出進(jìn)一步解釋。
雖然不明再次發(fā)生欠款的原因，但侯先生仍于2010年7月還清了所欠的幾元錢。據(jù)其回憶，他同時要求將停用的卡片重新開啟使用，并要求銀行出具詳細(xì)的罰息清單。而光大方面表示停用的卡片不能重新使用，并且未出具罰息清單。
侯先生對新快報記者表示，之后他曾跟銀行再次溝通過開卡及出具罰息清單的事，但均未有結(jié)果。而至2011年4月22日，他突然又收到光大銀行發(fā)來的短信，要求他還清年費200元。
“被�？ê笪乙堰�清了所有欠款，并要求重新開卡，但銀行表示不能再重新開卡了，卡不給我用，現(xiàn)在卻又收我的年費，合理嗎？”侯先生說。
四大疑問
1.信用卡解鎖后額度為0，并需客戶主動申請恢復(fù)額度。這有無明文規(guī)定？有無明確告知客戶？
2.如果客戶不主動申請恢復(fù)額度，信用卡實質(zhì)上就變成了借記卡，在銀行并未提供信用的情況下，仍收取“信用卡”年費合理嗎？
3.信用卡額度為0的狀況下，能否認(rèn)為“賬戶處于正常狀態(tài)”？
4.解卡后，恢復(fù)額度需要客戶自己主動申請，卡到期后，卻無需客戶申請，銀行就視同客戶默認(rèn)同意換卡，這種法律關(guān)系是否對等？
光大銀行回應(yīng)
還清欠款后卡已解鎖
對于侯先生的質(zhì)疑，光大銀行昨日給出相應(yīng)的書面回復(fù)：“客戶還清欠款后，我行已解除了對卡片的鎖定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客戶并未向我行要求恢復(fù)賬戶的額度，亦未向我行申請銷戶，賬戶狀態(tài)正常。是否收取年費取決于賬戶狀態(tài)是否正常及客戶的用卡行為，因客戶不符合我行設(shè)定的減免年費的條件，且賬戶狀態(tài)正常，因此收取年費。”
對于侯先生所質(zhì)疑的第一次還清欠款后為何還有欠款發(fā)生，光大銀行答復(fù)：“因為客戶之前賬戶有取現(xiàn)交易，客戶于2010年4月16日按照4月5日已出賬單顯示的應(yīng)還款金額還款，但從4月6日到4月15日這段時間的取現(xiàn)利息要在5月賬單中體現(xiàn)，因此，客戶需在5月到期還款日前償還取現(xiàn)利息。”
對于光大銀行的回復(fù)，侯先生認(rèn)為不能接受。其表示自己在還清款項后，曾明確致電光大銀行要求重新開卡使用，但被告知�？ㄖ蟛荒苤匦率褂�。“這些通話銀行都有錄音。”侯先生說，“而且銀行方面也從未提醒過我�？ㄒ惨杖∧曩M。”
焦點
不主動申請恢復(fù)額度 信用卡就變借記卡？
信用卡在�？ㄖ笕绾位謴�(fù)使用？新快報記者在光大銀行信用卡網(wǎng)站上的章程中并未找到相關(guān)的明確解釋。
而昨日光大銀行的書面回復(fù)如是解釋：“客戶還清欠款后，我行已解除了對卡片的鎖定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客戶并未向我行要求恢復(fù)賬戶的額度，亦未向我行申請銷戶，賬戶狀態(tài)正常。如客戶需要使用信用卡賬戶，在額度未恢復(fù)的情況下，可自行將款項存入信用卡使用。”也就是說，光大信用卡在解除鎖定后可以使用，但額度為0，如需恢復(fù)額度則必須主動向銀行申請。換句話說，即使信用卡在解鎖之后，如果額度未恢復(fù)，要用只能自行先將現(xiàn)金存入信用卡后再使用。實際上也就成了一張“借記卡”，而在銀行看來，這就已經(jīng)屬于“賬戶正常狀態(tài)”了。
正是在這種銀行認(rèn)定的“賬戶正常狀態(tài)”下，侯先生于2011年3月又接到一張光大銀行寄來的新信用卡，光大銀行的書面回復(fù)表示這屬于“由于其一直持有我行‘福’信用卡，有效期滿后自動到期換的新卡，這種情況無需申請。”
對此，侯先生質(zhì)疑：信用卡一直處在停用狀態(tài)，我想用是你不給用，額度恢復(fù)需要客戶再行申請，而卡到期了，又無需客戶申請，銀行就又寄來一張新卡，現(xiàn)在手持一張看似“信用卡”，實乃“借記卡”，“這樣的話，到了明年，它是不是又要收我一年的年費呢？”
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律師說法
可以要求銀行舉證
銀行方面表示“客戶還清欠款后，我行已解除了對卡片的鎖定，卡片可以使用”，但侯先生則表示“銀行有通話錄音，告知我�？ㄖ蟛荒茉匍_卡使用。”在這種雙方各執(zhí)一詞的情況下，如何證實其真實性呢？
記者就此事詢問了法律界的人士。盈科廣州律師事務(wù)所的湯喜友律師對記者表示，遇到類似的情況，可以用要求銀行舉證的方式來解決。根據(jù)侯先生的表述，因為錄音記錄由銀行執(zhí)行和儲存，個人消費者在向銀行索取錄音記錄無效的情況下，可以要求銀行舉證。也就是說，個人可以出示電話清單及通話號碼記錄，銀行方面如果不能提供相同時間及相關(guān)號碼的錄音記錄，則說明銀行不能舉證，那么會執(zhí)行個人消費者的說法有效的原則。
年費該怎么收？
在一般情況下，銀行信用卡的年費該如何收取呢？記者就此查詢了光大銀行官方網(wǎng)站，在《光大銀行信用卡章程》中共有八章內(nèi)容，但其中并沒有就此作出相關(guān)的說明。
關(guān)于年費的收取，只在第五章第三十條表示“持卡人須按年支付年費，具體收費標(biāo)準(zhǔn)見附表。”但對不同情況下如何收取年費并沒有準(zhǔn)確的規(guī)定。也就是說，對于如何收取年費，解釋權(quán)完全在銀行，而銀行也并未以明文條款的形式知會個人消費者。
