隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年迎來(lái)高速發(fā)展，大量資本的入場(chǎng)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)朝更穩(wěn)的方向發(fā)展。相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭做保險(xiǎn)還是占據(jù)更多的流量?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)它也提高了用戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)的重視，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的快速發(fā)展一定程度上也推動(dòng)了保險(xiǎn)普惠概念的普及。

　　目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)成為行業(yè)翹楚，阿里旗下的螞蟻保險(xiǎn)、騰訊的微保、輕松籌的輕松保等一些平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品收獲了不少用戶(hù)的青睞。

　　據(jù)騰訊微保發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年度報(bào)告》顯示，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保民達(dá)到2.22億，首次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)用戶(hù)的平均年齡在28.7歲�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的崛起也推動(dòng)了保險(xiǎn)普惠概念進(jìn)一步落地，其中輕松籌旗下的輕松保算是保險(xiǎn)行業(yè)的一匹黑馬。

　　今年4月18日，輕松籌為旗下輕松保品牌以及“年輕保”產(chǎn)品舉行了發(fā)布會(huì)。這款主打年輕用戶(hù)群體的全新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一經(jīng)面世就引起了許多人的注意力和好奇心。

　　作為“輕松系”的第一款定位于年輕人的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從激活海量潛在用戶(hù)、培養(yǎng)用戶(hù)保險(xiǎn)習(xí)慣，做到銷(xiāo)售市場(chǎng)的降級(jí)，消費(fèi)理念的升級(jí)，到推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)擺脫即興消費(fèi)的不穩(wěn)定性，以及同質(zhì)化困局，有著開(kāi)局之作的含義。

　　如今，80、90后群體正在成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍。越來(lái)越多的年輕人因繁重的生活壓力時(shí)感疲憊，在便捷的信息網(wǎng)絡(luò)中偶爾會(huì)接觸到保險(xiǎn)服務(wù)，無(wú)形中增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。加之自身幾乎是伴著互聯(lián)網(wǎng)一起成長(zhǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受度就高，對(duì)保險(xiǎn)也不像老一輩那樣質(zhì)疑、排斥，而是更加趨于理性的分析。而且，保險(xiǎn)買(mǎi)得越早，保費(fèi)支出就越少、保障時(shí)間越長(zhǎng)、通過(guò)核保也更容易，這使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的面向人群越來(lái)越年輕化。

　　有相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，24歲以下的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)中，有近四成的人購(gòu)買(mǎi)了人生的第一張保單。其中，80%的用戶(hù)是80、90后，最小投保者僅18歲。此外，互聯(lián)網(wǎng)碎片化產(chǎn)品激發(fā)了年輕人潛在的保險(xiǎn)需求，當(dāng)他的保險(xiǎn)意識(shí)和認(rèn)知被確立、加深，會(huì)促使他將保險(xiǎn)覆蓋面從個(gè)人擴(kuò)展到全家，從單一購(gòu)買(mǎi)到整套配置。

　　根據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，隨著80，90后一代成為主力消費(fèi)群體，用戶(hù)行為已發(fā)生深刻變化，年輕用戶(hù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更有信任感，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，26-45歲的保民占了近80%。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)：渠道、產(chǎn)品和服務(wù)

　　2018年，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模為3.8萬(wàn)億，增長(zhǎng)不足4%，過(guò)去“短平快”的發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)代的行業(yè)發(fā)展需求，行業(yè)及用戶(hù)長(zhǎng)期存在難以解決的痛點(diǎn)，限制了行業(yè)發(fā)展。

　　受保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)期影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體發(fā)展受阻，2018年行業(yè)保費(fèi)收入為1889億元，較去年基本持平，不同險(xiǎn)種發(fā)展呈現(xiàn)分化格局，其中健康險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛，2018年保費(fèi)增長(zhǎng)108%，主要由短期醫(yī)療險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)。

　　截至2019年3月30日，在499家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及240家全國(guó)性代理公司中，已有425家公司獲得了網(wǎng)銷(xiāo)資質(zhì)，占到機(jī)構(gòu)總量的57.51%，其中經(jīng)紀(jì)公司259家，代理公司166家。

　　保險(xiǎn)中介為我國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要渠道，且保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入占比仍在逐步提升。2018年，保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例為87.4%，并且，從2011年到2018年，保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入占比幾乎都超8成，保費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)15.49%。營(yíng)銷(xiāo)員保費(fèi)貢獻(xiàn)占比持續(xù)保持最大，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介保費(fèi)收入占比近期大幅提升。

　　從保險(xiǎn)中介三大類(lèi)型保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例分析，我國(guó)中介渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)程度最高的依然是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員渠道，其次是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，最后為專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展迅速，2013年至2018年間，保費(fèi)收入占比從6.7%提升至12.7%。而且，隨著“產(chǎn)銷(xiāo)分離”加速的趨勢(shì)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入占比有望繼續(xù)保持大幅提升的勢(shì)頭。

　　據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道主要分為官方自營(yíng)渠道和第三方渠道。從渠道側(cè)市場(chǎng)份額來(lái)看，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要保費(fèi)收入來(lái)源。得益于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)增長(zhǎng)疲軟的背景下，通過(guò)第三方渠道的產(chǎn)生的保費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域依然保持快速增長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域中第三方渠道占比雖然有所下降，但依然占絕對(duì)主導(dǎo)地位。相比于官方自營(yíng)渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擁有更多的用戶(hù)場(chǎng)景，而專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介能夠?yàn)橛脩?hù)提供高質(zhì)量的服務(wù)，兩者都不僅僅是銷(xiāo)售方式的轉(zhuǎn)變，而是賦予了更多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心意義。

　　綜合成本率是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要指標(biāo)之一，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，中小保險(xiǎn)公司往往在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下由于無(wú)法均攤成本而處于承保虧損的困境。專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠獨(dú)立在互聯(lián)網(wǎng)上從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)需設(shè)立線(xiàn)下分支機(jī)構(gòu)，理論上能夠降低獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本以解決綜合成本率高的問(wèn)題，不過(guò)從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，盈利問(wèn)題仍然困擾著專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，究其原因主要是發(fā)展初期規(guī)�；�經(jīng)濟(jì)尚未體現(xiàn)，另外掌握客群的第三方渠道的往往擁有較高的議價(jià)權(quán)。

　　艾瑞咨詢(xún)?cè)凇吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》中闡明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)。

　　(互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流量平臺(tái)“F4” 來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào))

　　運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建保險(xiǎn)的網(wǎng)銷(xiāo)渠道以實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最初的商業(yè)邏輯，然而由于保險(xiǎn)產(chǎn)品天然具有低頻、非剛需屬性，單純的流量模式并不能完全發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，由于轉(zhuǎn)化率較低，因此獲客成本并不滿(mǎn)足理想預(yù)期。而依托于特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景能夠一定程度激發(fā)用戶(hù)的保障需求，保險(xiǎn)的需求度相對(duì)較強(qiáng)，例如在航旅出行場(chǎng)景下用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)，在眾籌平臺(tái)下用戶(hù)對(duì)健康保障有更直觀的認(rèn)識(shí)，健康險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率會(huì)相對(duì)提升。因此，擁有優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景的第三方平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理業(yè)務(wù)具有天然優(yōu)勢(shì)，而對(duì)缺少業(yè)務(wù)場(chǎng)景的第三方平臺(tái)來(lái)說(shuō)，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、加強(qiáng)于保險(xiǎn)公司合作、提升服務(wù)質(zhì)量來(lái)維護(hù)客群黏度是發(fā)展之道。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心特質(zhì)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)依賴(lài)大數(shù)定律進(jìn)行保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往大而全，大量細(xì)分的保障需求無(wú)法覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以用戶(hù)為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式。從保險(xiǎn)類(lèi)型來(lái)看，目前產(chǎn)品創(chuàng)新已不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)新型險(xiǎn)，以車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為主的傳統(tǒng)險(xiǎn)種也正在經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)的重組再造。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新能夠提升用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的全流程體驗(yàn)，包括產(chǎn)品售前的保險(xiǎn)咨詢(xún)、保險(xiǎn)顧問(wèn);售中的投保核保、保單管理;售后的便捷理賠及服務(wù)延伸，而在渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，提高用戶(hù)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴同比增長(zhǎng)121%

　　值得關(guān)注的是，過(guò)去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴大幅增長(zhǎng)，去年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長(zhǎng)121.01%。其中涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司8484件，同比增長(zhǎng)128.25%;涉及人身保險(xiǎn)公司2047件，同比增長(zhǎng)95.32%。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴主要反映銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問(wèn)題。

　　中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，保險(xiǎn)消費(fèi)中，理賠問(wèn)題依然是近幾年消費(fèi)者感到棘手的問(wèn)題，此外根據(jù)今年上半年的的投訴數(shù)據(jù)來(lái)看，續(xù)保問(wèn)題以及售后服務(wù)等問(wèn)題比較突出。

　　去年，中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行結(jié)合相關(guān)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和投訴問(wèn)題發(fā)布了《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)滿(mǎn)意度排行》，幫助了很多的企業(yè)梳理了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一些現(xiàn)狀問(wèn)題。

　　今年，結(jié)合2019年上半年保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行整理和分析了目前市場(chǎng)上主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介企業(yè)的實(shí)際情況，再次發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)滿(mǎn)意度榜單。

　　服務(wù)滿(mǎn)意度指數(shù)由用戶(hù)體驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新度、行業(yè)影響力的大小與傾向度加權(quán)計(jì)算得出。結(jié)合去年到今年的保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，通過(guò)對(duì)行業(yè)的全方位數(shù)據(jù)獲取及海量數(shù)據(jù)的調(diào)研計(jì)算，整理和分析了目前市場(chǎng)上主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介企業(yè)的實(shí)際情況，通過(guò)計(jì)算出一個(gè)具體的分?jǐn)?shù)，讓消費(fèi)者更直觀的感受對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介企業(yè)的滿(mǎn)意度是多少。