友邦保險(xiǎn)保費(fèi)是否比人保壽險(xiǎn)貴？

　　《友邦保險(xiǎn)驚詫：保費(fèi)比人保壽險(xiǎn)貴3倍》一文發(fā)布后，引起社會(huì)高度關(guān)注，友邦保險(xiǎn)給世紀(jì)保網(wǎng)發(fā)來郵件，指出世紀(jì)保網(wǎng)帶有主觀偏頗！友邦表示：文中有多處“選擇性”強(qiáng)調(diào)部分事實(shí)，有可能對(duì)調(diào)研結(jié)論和讀者產(chǎn)生誤導(dǎo)。

　　世紀(jì)保網(wǎng)感謝友邦對(duì)文章的重視，但是，基于保護(hù)消費(fèi)者利益的角度，世紀(jì)保網(wǎng)想進(jìn)一步探討：友邦保險(xiǎn)到底貴不貴？是友邦還是世紀(jì)保網(wǎng)在誤導(dǎo)社會(huì)公眾？

　　友邦：保障不同不能單純比較價(jià)格

　　友邦保險(xiǎn)指出，《保費(fèi)》文中提到的兩家（保險(xiǎn)公司）的產(chǎn)品有較大的差別，因?yàn)楸Ｕ侠�益不同，因此并不能進(jìn)行單純的價(jià)格比較。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的過程，需要綜合考慮包括精算、財(cái)務(wù)、投資等各專業(yè)領(lǐng)域因素，同時(shí)需符合相關(guān)監(jiān)管及財(cái)務(wù)規(guī)定。

　　專業(yè)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能的差異確實(shí)是影響價(jià)格的最重要因素。保險(xiǎn)公司承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)，需要收取不同的保費(fèi)，也即不同的風(fēng)險(xiǎn)有不同的價(jià)格。但既然保險(xiǎn)公司能夠定得出價(jià)格，就（意味著）會(huì)有不同風(fēng)險(xiǎn)（可以測(cè)算的）的價(jià)格模型。所以，（專業(yè)人士）完全可以把（兩款產(chǎn)品的）保障功能盡量拆細(xì)到相同或近似，然后再作比較，如此就可以基本判斷不同公司的定價(jià)原則和不同產(chǎn)品的性價(jià)比差異。

　　世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為，保險(xiǎn)定價(jià)精算本身就是一個(gè)量化過程，在這個(gè)過程中，任何風(fēng)險(xiǎn)、任何保障和任何服務(wù)，都可以通過精算量化到精確的數(shù)字，這個(gè)最終的數(shù)字就是該款保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率依據(jù)。據(jù)此，相同類型相似保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，完全可以比較雙方的保險(xiǎn)費(fèi)率（即保險(xiǎn)價(jià)格或保費(fèi)水平）的高低。

　　世紀(jì)保網(wǎng)特別想與友邦保險(xiǎn)探討：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格比較，是否是消費(fèi)者和社會(huì)公眾的權(quán)利？有無無法進(jìn)行性價(jià)比較的同類商品？

　　友邦定期壽險(xiǎn)比人保壽險(xiǎn)貴多少？

　　友邦保險(xiǎn)指出：友邦“護(hù)身符”（與人保壽險(xiǎn)“精心優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)相比）除提供身故保障外，還提供全殘保障，當(dāng)客戶發(fā)生失明，肢體傷殘，日�；顒�(dòng)的功能性障礙時(shí)，也可獲得保險(xiǎn)金賠付。

　　根據(jù)友邦郵件中提出的問題，世紀(jì)保網(wǎng)專門咨詢了專業(yè)精算師，也通過私人渠道請(qǐng)教了慕尼黑再保險(xiǎn)的專業(yè)人士。按相關(guān)精算原則，全殘的發(fā)生概率按身故（概率）的5%左右計(jì)算，所以（人保壽險(xiǎn)的“精心優(yōu)選”）增加全殘責(zé)任，會(huì)（在原保費(fèi)基礎(chǔ)上）增加約5%的保費(fèi)。

　　依托專業(yè)人士的精算支持，世紀(jì)保網(wǎng)再將“精心優(yōu)選”增加全殘責(zé)任后（即與友邦“護(hù)身符”保障范圍相同），與友邦的保費(fèi)水平做比較：

　　分別以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，100萬保額對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行測(cè)算和比較如下：

　　需要說明的是，“精心優(yōu)選”是將現(xiàn)有人群細(xì)分，非吸煙人群中60%都會(huì)是超優(yōu)體和優(yōu)選體，吸煙人群中80%會(huì)被定為次優(yōu)選體。專業(yè)人士指出，即使在中國(guó)這種高吸煙比例社會(huì)，如果在（友邦保險(xiǎn)公司）模糊定價(jià)（不按細(xì)分人群）的情況下，以及友邦保險(xiǎn)的預(yù)留利潤(rùn)、費(fèi)用和人保壽險(xiǎn)相同的情況下，同樣保障功能的產(chǎn)品定價(jià)，至少不應(yīng)高于標(biāo)準(zhǔn)體和次優(yōu)選體的中間價(jià)。即使由于服務(wù)和品牌有差異，也不至于高出50%的價(jià)格。而從對(duì)比表中可以看出，友邦的保費(fèi)水平比人保壽險(xiǎn)的次優(yōu)選體高出59.03%，貴了159.03%；比超優(yōu)體貴了259.23%，近3倍！

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