投保車輛損失險(xiǎn) 小心白花冤枉錢 
      車輛損失險(xiǎn)是車險(xiǎn)的“主險(xiǎn)”，幾乎所有車主都會(huì)投保。但眼下車價(jià)漲跌頻頻，車主投保時(shí)要多留個(gè)心眼，盡量做到既能足額投保，又不會(huì)超額投保花“冤枉錢”。 　　2006中國(guó)金融年度人物活動(dòng)評(píng)選

　　投保15萬(wàn)實(shí)際理賠11.28萬(wàn)

　　車主曾先生有著兩年駕齡，不久前的一場(chǎng)意外造成車輛嚴(yán)重毀損。事后，曾先生向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)定車輛全損。曾先生原以為保險(xiǎn)公司會(huì)按當(dāng)初

　　投保的車損險(xiǎn)保額15萬(wàn)元來(lái)賠付，但保險(xiǎn)公司答復(fù)只能按當(dāng)時(shí)汽車的實(shí)際價(jià)值即11.28萬(wàn)元來(lái)賠償。

　　原來(lái)，曾先生是在2004年底買的車，當(dāng)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)是15萬(wàn)元（包括車輛購(gòu)置稅），2005年1月第一次投保車險(xiǎn)，是按15萬(wàn)元來(lái)確定保額的。今年1月，曾先生續(xù)保時(shí)，仍按15萬(wàn)元來(lái)投保。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司解釋，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過(guò)汽車實(shí)際價(jià)值。而車輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。曾先生的車發(fā)生事故時(shí)，該車市場(chǎng)價(jià)已跌到13萬(wàn)元，再扣除折舊費(fèi)用（折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%），曾先生的車當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值只有11.28萬(wàn)元。

　　續(xù)保要考慮車價(jià)變動(dòng)

　　保險(xiǎn)專家提醒，車主在投保時(shí)要注意車價(jià)變動(dòng)并相應(yīng)調(diào)整保額，不要白花了錢還得不到相應(yīng)賠償，而保險(xiǎn)公司也有責(zé)任提醒投保人。如曾先生在第二年續(xù)保時(shí)，車價(jià)已由原來(lái)的15萬(wàn)元降到13萬(wàn)元，曾先生就應(yīng)按13萬(wàn)元來(lái)投保。根據(jù)《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。

　　相反，如果曾先生在續(xù)保時(shí)，車價(jià)升至17萬(wàn)元，如果仍按15萬(wàn)元來(lái)投保，則可能面臨不足額投保的尷尬，發(fā)生事故后可能得不到足額理賠，得自掏腰包。

　　二手車要避免“超額”投保

　　保險(xiǎn)專家建議，車主在續(xù)保時(shí)，最好先了解車的當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格。據(jù)了解，目前，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)各類汽車的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)變化，每隔一段時(shí)間調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種保額。專家還提醒，在為二手車投保時(shí)，更不能按該車型的新車購(gòu)置價(jià)格投保。如果車主以同款二手車的新車購(gòu)置價(jià)作為基本保額進(jìn)行投保，那么不僅多交了相應(yīng)的保費(fèi)，而且一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成汽車全損，也無(wú)法獲得與保額等值的賠付。