日本公正交易委員會(huì)警示７家保險(xiǎn)公司
　　最近，日本公正交易委員會(huì)對(duì)７家保險(xiǎn)公司發(fā)出警示，原因是這些保險(xiǎn)公司在報(bào)刊雜志上刊登的廣告以及在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中使用的宣傳資料上，存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)以及夸大產(chǎn)品功能的內(nèi)容。公正交易委員會(huì)要求７家公司對(duì)上述問(wèn)題盡快加以改善。
　　公正交易委員會(huì)的監(jiān)管對(duì)象：保險(xiǎn)市場(chǎng)中的商品表示
　　此前，日本公正交易委員會(huì)于２００２年１２月至２００３年３月期間，對(duì)所有刊登保險(xiǎn)公司廣告的報(bào)紙和雜志，以及保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)過(guò)程中所使用的宣傳資料進(jìn)行了全面調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果公布了上述警示及要求。
　　日本公正交易委員會(huì)的這一舉措，是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的一項(xiàng)必要的措施。眾所周知，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理，一般是由政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行。日本也不例外，由金融廳負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及非銀行業(yè)的監(jiān)管。但是，這次對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的并非金融廳，卻是公正交易委員會(huì)。
　　如何有效地保護(hù)投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的利益，這是任何一個(gè)國(guó)家都需要重視的問(wèn)題。在保險(xiǎn)產(chǎn)品交易過(guò)程中，盡管以投保人為需方的消費(fèi)者擁有群體優(yōu)勢(shì)，但是，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是格式合同，都是由保險(xiǎn)公司事先制定好保險(xiǎn)條款，并得到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，因此，本質(zhì)上消費(fèi)者在保險(xiǎn)交易中是處在弱勢(shì)。雖然日本也有消費(fèi)者協(xié)會(huì)等民間組織，可以幫助解決一些問(wèn)題，但是力量畢竟有限。公正交易委員會(huì)在監(jiān)管企業(yè)市場(chǎng)行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面具有很大的作用。
　　公正交易委員會(huì)此次是根據(jù)日本《商品表示法》的有關(guān)規(guī)定來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的。根據(jù)這一法律規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)公司在商品表示的過(guò)程中，有違反該法律的行為時(shí)，公正交易委員會(huì)有權(quán)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。
　　問(wèn)題所在
　　公正交易委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果表明，這７家保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)宣傳中主要存在以下幾方面的問(wèn)題：
　　在宣傳資料以及廣告設(shè)計(jì)上只強(qiáng)調(diào)優(yōu)點(diǎn)，掩蓋條件苛刻部分。７家保險(xiǎn)公司在廣告以及宣傳資料中，對(duì)保費(fèi)低廉等優(yōu)點(diǎn)突出強(qiáng)調(diào)，而產(chǎn)品中所規(guī)定的免則事項(xiàng)、免則期限以及支付保險(xiǎn)金的方式等重要條件，卻或不在廣告中及宣傳資料中表示，或用很小的字體放在不顯眼處，直接影響了消費(fèi)者的選擇判斷，違反了公正交易的規(guī)則。
　　舉例中挑選保費(fèi)最低的類(lèi)型進(jìn)行宣傳。眾所周知，在計(jì)算保費(fèi)時(shí)，年齡層次不同，繳費(fèi)金額也不同，甚至?xí)�有很大差距。例如，在某險(xiǎn)種中，２０歲的女士每月只需繳納２１９０日元的保費(fèi)，投保限制年齡最高的６０歲男士則需要每月繳納９１４０日元。有的保險(xiǎn)公司在宣傳資料中只以２０歲女士為例進(jìn)行宣傳，這種方式直接影響消費(fèi)者的意識(shí)，也違法了商品表示法的規(guī)定。
　　對(duì)免責(zé)期限不加說(shuō)明。某保險(xiǎn)公司有一種終身保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)高齡者的，規(guī)定如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同確立后２年之內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是，該公司在宣傳廣告中，卻說(shuō)“不管是誰(shuí)都可以加入保險(xiǎn)”、“一生保障因疾病或?yàn)?zāi)害引起死亡的損失”，只字不提上述免責(zé)內(nèi)容。
　　對(duì)保險(xiǎn)期限不做解釋。某一險(xiǎn)種是“一生保障疾病和意外傷害的保險(xiǎn)”，該險(xiǎn)種的宣傳資料以及報(bào)紙廣告中，強(qiáng)調(diào)它可以保障一生。而實(shí)際上根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果投保人在９０歲以后發(fā)生意外傷害的話，保險(xiǎn)公司是免責(zé)的。宣傳資料中斷章取義的做法，違反了商品表示法的規(guī)定。
　　對(duì)保險(xiǎn)金給付的限制不明示。在癌癥保險(xiǎn)中，如果因患癌癥住院的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付住院保險(xiǎn)金。在宣傳資料上顯示的是，“住院保險(xiǎn)金從住院的第二天開(kāi)始沒(méi)有給付的限制”，“因癌癥住院的每天給付１萬(wàn)日元”。而實(shí)際上根據(jù)該險(xiǎn)種的條款規(guī)定，從患者住院的第６１天起，每天只能給付５０００日元。關(guān)于這一點(diǎn)，在宣傳資料中沒(méi)有絲毫顯示。
　　對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理的啟示
　　在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，消費(fèi)者同樣也是處于弱勢(shì)。去年曾發(fā)生的關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)方面的爭(zhēng)議，就是一個(gè)很好的例子。在保險(xiǎn)公司的宣傳資料中，只說(shuō)明了該險(xiǎn)種保障的十種重大疾病：心臟病、冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻�、爆發(fā)性肝炎、主動(dòng)脈手術(shù)。但是，實(shí)際上該險(xiǎn)種條款對(duì)腦中風(fēng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定是：“事故發(fā)生六個(gè)月后，經(jīng)腦神經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生認(rèn)定屬下列殘障之一者：植物人狀態(tài)、一肢以上機(jī)能完全喪失、兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺(jué)障礙而無(wú)法自理日常生活者、喪失言語(yǔ)或咀嚼機(jī)能。”也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人在患病的階段是免責(zé)的，只有到了６個(gè)月之后，患有符合４個(gè)條件的后遺癥時(shí)，才有可能得到保險(xiǎn)賠償。針對(duì)這些情況，宣傳資料中卻缺乏明確的介紹。
　　由此不難得出結(jié)論，為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，不僅需要依靠保監(jiān)會(huì)的力量，也需要工商行政管理部門(mén)協(xié)助進(jìn)行，特別是要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)夸大內(nèi)容的廣告、宣傳資料不全面等問(wèn)題的監(jiān)管。