在高速貸款增長(zhǎng)下，銀行壞賬帶來隱憂也隨之加大。中國(guó)人民銀行昨天發(fā)布的《2009年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告指出，信用卡逾期半年未償信貸總額持續(xù)增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例持續(xù)上升。“這是央行連續(xù)兩季對(duì)信用卡壞賬提出風(fēng)險(xiǎn)警示。”

　　逾期未償額增28.6%

　　昨日央行報(bào)告披露的數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，環(huán)比增加16.52億元，增長(zhǎng)28.6%，同比增 126.5%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個(gè)百分點(diǎn)，占比同比增加0.8個(gè)百分點(diǎn)。第三季度，信用卡授信總額快速增長(zhǎng)，期末透支余額持續(xù)增加，增速快于短期消費(fèi)性貸款余額增速。

　　“金融危機(jī)滯后反應(yīng)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的誘因。”有來自國(guó)際銀行卡組織區(qū)域主管表示，金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的最壞影響已過去，但其導(dǎo)致的個(gè)人收入狀況的惡化，嚴(yán)重影響持卡人償還信用卡意愿。“不過，根源是中國(guó)銀行業(yè)信用卡前期粗放式發(fā)卡，審核把關(guān)不嚴(yán)累積大量風(fēng)險(xiǎn)。”信用卡業(yè)務(wù)只有量沖上去，才能達(dá)到規(guī)模盈利目標(biāo)。“但這種'量’是以把關(guān)不嚴(yán)、授信額度過松作為代價(jià)。”隨著發(fā)卡規(guī)模增大，信用卡的授信額度也不斷高漲，逾期未還的絕對(duì)額相應(yīng)也大大增長(zhǎng)。

　　非法套現(xiàn)屢禁不止

　　值得注意的是信用卡惡意透支詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)，由此導(dǎo)致的逾期未償個(gè)案激增，也正困擾著銀行業(yè)。人民銀行最近表示，鑒于辦卡、養(yǎng)卡活動(dòng)已成產(chǎn)業(yè)化、公開化趨勢(shì)，包括一人向多家銀行申領(lǐng)信用卡，虛構(gòu)、偽造企業(yè)名稱或注冊(cè)空殼企業(yè)團(tuán)辦信用卡，使用他人身份證騙領(lǐng)信用卡后惡意透支，人民銀行將于 2010年1月開始，在全國(guó)范圍內(nèi)開展為期10個(gè)月的銀行卡犯罪專項(xiàng)打擊行動(dòng)。

　　“信用卡非法套現(xiàn)屢禁不止，也與投資市場(chǎng)持續(xù)火爆有密不可分之關(guān)系。”業(yè)內(nèi)人士表示，犯罪分子正是看中了信用卡申請(qǐng)容易，刷卡方便，有長(zhǎng)達(dá)一個(gè)多月的免息期，為部分現(xiàn)金短缺的投資者提供了非法套現(xiàn)的服務(wù)。一些持卡人套現(xiàn)后拿去炒股炒樓，結(jié)果投資失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂，又或者為博取高收益而延遲信用卡還款，這些行為均推高了信用卡不良率的攀高。

　　收緊信用卡辦理門檻

　　盡管透支不還個(gè)案增加，但相比總發(fā)卡量增長(zhǎng)仍不算多。銀行業(yè)人士普遍表示，信用卡未償風(fēng)險(xiǎn)還在可控范圍內(nèi)。不過，透支不還現(xiàn)象增加也為銀行敲響了警鐘，多家銀行信用卡中心收緊信用卡辦理門檻，包括停止向未成年大學(xué)生發(fā)放信用卡，降低部分申請(qǐng)卡的額度。

　　最新數(shù)字顯示信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)下降。截至第三季度末，全國(guó)信用卡發(fā)卡量為17525.13萬張，較第二季度末增長(zhǎng)7.8%，同比增長(zhǎng) 33.3%，增速較上年同期回落39.6個(gè)百分點(diǎn)。另外，銀行加大了未償卡的催收力度，并以搶占高端市場(chǎng)來降低不良率。“以前只是電話催款、短信催收，現(xiàn)在常常要登門拜訪。”一位信用卡部負(fù)責(zé)催收工作的人員如是說。

　　信用卡逾期未還后果很嚴(yán)重

　　信用卡逾期未償個(gè)案增加，始終是由于社會(huì)信用體系未健全，很多持卡人對(duì)于自己個(gè)人信用缺乏愛護(hù)意識(shí)。據(jù)悉，信用卡逾期未還，對(duì)個(gè)人而言最大的影響是令信用記錄受損。

　　據(jù)悉，無論多長(zhǎng)時(shí)間的逾期未還，銀行都會(huì)將信息記錄在人行個(gè)人征信系統(tǒng)。以后個(gè)人要到銀行貸款、申請(qǐng)信用卡可能會(huì)被拒絕，或者以高于市場(chǎng)的利率才能獲得貸款。

　　如果被銀行認(rèn)為是惡意逾期不還，除了按規(guī)定罰重息外，銀行將向個(gè)人作出追討賠償，個(gè)人須承擔(dān)刑事責(zé)任。