中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行

　　文/肖蕭

　　近年來(lái)，隨著各保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作越來(lái)越密切，銀保產(chǎn)品漸漸走進(jìn)大眾生活。不過(guò)，市面上形形色色的銀保產(chǎn)品表現(xiàn)卻良莠不齊，有些甚至故意將自己與銀行理財(cái)產(chǎn)品相混淆。那么，銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別究竟在哪里呢？
　　何為銀保產(chǎn)品
　　銀保產(chǎn)品是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀保產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的 相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動(dòng)的特色。
　　銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過(guò)銀行柜臺(tái)能夠買(mǎi)到的保險(xiǎn)。它最大的賣(mài)點(diǎn)是“保障＋收益＋分紅”，而最早通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)品種也是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。
　　銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別
　　期限、起點(diǎn)不同：一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一兩年；而銀保產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)，少則3年，多則幾十年。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為5萬(wàn)元；銀保產(chǎn)品起點(diǎn)較低，幾千或一兩萬(wàn)元即可購(gòu)買(mǎi)。投資者一旦遇到期限較長(zhǎng)、起點(diǎn)低于5萬(wàn)元，一般可以認(rèn)定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　繳費(fèi)期限不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清；而銀保產(chǎn)品有的需要躉交(一次性交清)，有的則需分期繳費(fèi)。
　　購(gòu)買(mǎi)年齡不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品均沒(méi)有投資人的年齡限制；而銀保產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過(guò)60周歲。
　　收益構(gòu)成不同：銀保產(chǎn)品一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，多是銀保類(lèi)產(chǎn)品。如果銷(xiāo)售人員提及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品還附贈(zèng)“保險(xiǎn)”之類(lèi)的話(huà)，則該產(chǎn)品必是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　銷(xiāo)售人員不同：負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的銀行經(jīng)理佩戴有銀行上崗證或工作牌；而銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的絕大多數(shù)為保險(xiǎn)人員，佩戴印有其保險(xiǎn)公司的胸牌，保險(xiǎn)人員出售的產(chǎn)品一定是銀保產(chǎn)品，但也不排除有銀行員工參與銷(xiāo)售。
　　銷(xiāo)售主體不同：銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售合同上，是以銀行作為銷(xiāo)售主體的，所蓋公章是銀行的；而在銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售合同上，出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)，所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司的。
　　猶豫期不同：銀保產(chǎn)品一般都會(huì)有十天的猶豫期，從收到保單正式文本簽字起10天內(nèi)稱(chēng)“猶豫期”，如果想退保，在“猶豫期”內(nèi)，投保人可以無(wú)條件申請(qǐng)解除合同，并取回已繳納的全額保費(fèi)。因此，投保人一定要認(rèn)真閱讀投保提示，問(wèn)清“猶豫期”的具體規(guī)定。

　　購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注兩點(diǎn)
　　1.維權(quán)難
　　由于書(shū)面的保險(xiǎn)合同是銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售中唯一具有法律效力的文件，保險(xiǎn)合同條款專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)較多，語(yǔ)言晦澀難懂，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)多是基于對(duì)銀行或銀行工作人員口頭承諾的信賴(lài)才在保險(xiǎn)合同上簽的字，一旦出現(xiàn)糾紛又無(wú)證據(jù)可以證明，維權(quán)較困難。
　　2.提前支取難
　　銀保產(chǎn)品針對(duì)的主要群體為投資周期較長(zhǎng)且資金較為充裕的人，而普通消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄習(xí)慣則往往是將家庭所有的存款存放在一個(gè)定期賬戶(hù)內(nèi)，一旦購(gòu)買(mǎi)了銀保產(chǎn)品后遇到家庭急需用錢(qián)的情況，提前支取將損失大量資金。